신용등급 상관없이 무직자, 전업주부들도 간편하게 이용이 가능한 보험약관대출에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 본문에서는 보험약관대출이란 무엇인지 그리고 대출 조건, 한도, 이자, 기간, DSR, 장점, 단점과 대출 받는 방법 등에 대해서 자세하게 살펴 볼 수 있습니다.
보험약관대출이란?
유지 중인 보험 계약의 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금 범위 내에서 일정 금액을 대출을 받을 수 있는 서비스를 말합니다. 보험약관대출은 해지환급금을 담보하여 대출을 받는 것이기 때문에 이자가 발생하며, 반드시 원금은 상환해야 합니다.
보험약관대출 조건
모든 보험상품에서 보험약관대출이 되는 것은 아닙니다. 보험약관대출이 가능한 보험상품에 한하며, 가능한 상품에는 장기 보장성보험이라던지 종신보험, 연금보험, 변액보험 등이 있습니다. 단독 실손보험처럼 해지 시 환급금이 없는 순수 보장성 보험상품의 경우 보험약관대출이 불가할 수 있습니다.
- 보험사마다 다르지만 보통은 5만원 이상의 가능 금액이 있어야만 대출신청이 가능합니다. 만약 해당 계약의 해지환급금이 너무 적을 경우 대출 가능 금액 부족으로 거절당할 수 있습니다.
- 또한, 보험약관대출은 보험료를 3회이상 자동이체 납부한 이력이 있는 고객에 한하며, 보험 계약자가 신청할 수 있습니다.
보험약관대출 피보험자
보험약관대출은 원칙적으로 보험계약자에 한하여 신청이 가능하며, 대출금도 보험계약자 명의의 통장으로 이체됩니다. 아무리 피보험자가 보험료를 납부하고 있다 하더라도 보험약관대출에 대한 권리는 계약자에게 있기 때문에 피보험자가 신청할 수 없습니다.
보험약관대출 가능금액
보험약관대출 가능금액은 본인이 계약중에 있는 보험상품의 해지환급금의 50%~95% 정도의 범위 내를 한도로 합니다. 해지환급금은 내가낸 보험료 중에 적립금의 일부를 보험 해지 시 돌려받게 되는 금액을 말하는데, 가입기간이 길수록 적립금이 누적되기 때문에 가입한 지 얼마 안 된 보험에는 해지환급금이 없거나 거의 없을 수 있습니다. 보험약관대출 가능금액을 확인해보기 위해서는 가입한 보험사에 문의해보는 것이 가장 정확합니다.
보험약관대출 이자
보험약관대출이자는 보통 2.9~9.5% 정도로, 1 금융권보다는 이자가 높지만, 현금서비스나 카드론과 같은 대출보다는 이자가 낮습니다. 보험약관대출 이자는 보험사와 보험계약별로 다르기 때문에 확인해 보아야 합니다.
보험약관대출 대출기간
대출기간은 장기보험의 경우 대출받은 날부터 보험계약 소멸일까지이며, 연금보험의 경우 연금 개시 전까지입니다. 여기서 보험계약 소멸일이라는 것은 보험계약의 만기를 말합니다.
보험약관대출 DSR
보험약관대출을 받을 때 DSR(총부채원리금상환비율)은 적용되지 않습니다. DSR을 보지 않는 이유는 보험계약대출 시점의 해지환급금을 담보로 하기 때문에 부실위험이 없다고 여기기 때문입니다.
- 다만, 19년 7월 10일 이후 가입된 보험계약에서 보험약관대출이 체결된 경우 다른 금융기관에서 DSR을 산정할 때 보험약관대출의 이자상환액이 포함됩니다.
- 금융위에서는 19년 7월 10일 신용정보업감독규정개정안을 시행하면서 보험사에 약관대출에 대한 대출일자와 금액 등을 7일 이내에 신용정보원에 등록하게 하였기 때문입니다.
- 따라서, 2019.07.10일 이후 가입된 계약에서 보험약관 대출이 체결된 경우 신용정보원에 정보가 제공되며, 연간 대출이자 금액은 총부채원리금상환비율(DSR)산출에 포함됩니다.
보험약관대출 장점
보험계약 유지
보험약관대출은 해지환급금을 담보로 한 대출이기 때문에 보험계약 효력에 영향을 주지 않습니다. 따라서 보험약관대출을 받더라도 보험계약은 유지되고, 보험사고 발생 시 보상을 받을 수 있습니다.
신용등급에 상관없이 신청
보험약관대출은 본인이 보유한 보험계약의 해지환급금을 담보로 대출을 받는 것이기 때문에 대출심사 없이 가능합니다. 따라서, 본인의 신용등급과는 상관없이 신청이 가능하며, 소득 재직 증빙서류 등 민감한 자료를 제출할 필요도 없습니다.
대출수수료, 중도상환 수수료, 연체이자 없음
보험약관대출은 보증수수료와 같은 대출수수료가 빠져나가지 않고 신청한 금액 그대로 입금됩니다. 또한 자유상환방식이기 때문에 언제든 중도에 원하는 금액만큼 상환할 수 있고, 이때에도 수수료는 발생하지 않습니다. 또한 이자를 연체했을 경우에도 연체이자가 발생하지 않습니다.
비대면으로 간편하게 신청
보험약관대출은 보험사에 방문할 필요 없이 비대면으로 직접 PC 또는 모바일을 이용하여 대출이 가능합니다. 상환 방식도 원리금 자유상환이기 때문에 마이너스 통장처럼 수시로 입출금이 가능합니다.
보험약관대출 단점
해지환급금 또는 보험금 감소 가능성
만약 보험약관대출기간 중에 보험계약을 해지하게 될 경우 보험회사는 해지환급금에서 보험계약 대출 원리금을 뺀 나머지를 지급합니다. 또한 보험약관대출기간 중에 보험사고가 발생했을 경우 받아야 할 보험금이 약관대출금액과 상계되어 지급될 수 있습니다.
보험계약 해지 가능성
만약 보험계약 대출 이후 이자를 오랜 기간 동안 연체하게 될 경우 해당 이자는 대출 원리금에 합산되어 기간이 지남에 따라 점점 늘어나게 됩니다. 그렇게 미납이자가 합산된 대출 원금이 해지환급금을 초과하게 될 경우 보험회사는 보험 계약을 해지할 수 있습니다.
미납시 이자가 원금에 합산
보험약관대출은 일단위로 계산되어 매월 정해둔 일자에 납부하게 됩니다. 만약 이자를 연체하게 될 경우 연체이자는 부과되지 않지만, 미납된 이자가 원금에 합산될 수 있습니다. 따라서 이자를 연체하게 될 경우 본인의 대출원리금이 늘어나고 그에 따라 계산된 이자가 부여되므로 비싼 이자를 내고 싶지 않다면 매월 이자 납부를 성실하게 해야 합니다.
보험약관대출받는 방법
보험약관대출은 가입한 보험회사의 모바일 어플 또는 PC 웹사이트를 이용하여 365일 24시간으로 이용이 가능합니다. 다음과 같은 순서로 보험약관대출을 받을 수 있습니다.
- 내가 가입한 보험 약관대출 가능 여부 확인
- 대출 가능 금액 한도와 금리를 확인
- 공인인증서와 휴대폰 인증절차를 통해 계약을 체결
- 지정한 계좌로 대출금이 입금
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이상 여기까지 보험약관대출에 대해서 살펴보았습니다. 보험약관대출은 무직자나 전업주부들도 신용등급이나 재직 소득 증빙 필요 없이 쉽게 대출이 가능하다는 점이 가장 큰 장점이 아닐까 싶습니다. 최근 대출 규제로 심사가 까다로워지고 한도까지 축소되어 어려움을 겪고 계시는 분들 중에 가입해둔 보험사에 한번 알아보시는것도 좋을 것 같습니다.
