치아보험 가입할 때 어떤 것들을 따져봐야 할까요? 이번 글에서는 미리 알아두면 좋은 치아보험 가입 요령을 알아보도록 하겠습니다.
치아보험 보장 항목
치아보험을 가입할 때 보장 항목, 보장기간, 보장개시일을 주의 깊게 살펴보고, 명확히 이해하고 나서 가입여부를 결정해야 합니다.
치아보험 보장 항목에는 보존치료(충전치료, 크라운 등), 보철치료(브릿지, 임플란트, 틀니 등), 스케일링(치석제거), 치아영상촬영(엑스레이, 파노라마), 영구치 발치, 구강검진 등이 있습니다. 치아보험 가입 후 보장 항목에 해당하는 치료를 받게 될 경우 가입금액을 치료받은 치아 개수만큼 지급받게 됩니다.
하지만, 치아보험 상품에 따라 보장내역, 보장금액, 개수제한, 면책기간, 감액기간, 보장하지 않는 사항 등이 다르기 때문에 꼼꼼하게 따져보고 가입해야 만족스러운 보상을 받을 수 있습니다.
치아보험에서 보장하지 않는 사항
치아보험에서 보장하지 않는 사항을 반드시 확인해야 합니다. 보장하지 않는 사항은 보험회사 상품 설명서 및 약관을 확인해 보면 알 수 있습니다. 일반적으로는 아래와 같습니다.
TIP. 치아보험 보장하지 않는 사항
▪보장개시일 이전에 발치된 영구치에 대한 치아보철치료
▪매복치 및 매몰치 또는 제3대구치(사랑니)에 대한 보철치료
▪미용이나 성형목적의 치료
▪부정치열을 교정하기 위한 치료
▪상해·질병 아닌 보철치료를 위한 준비로서 영구치를 발치하는 경우
▪기타 상해나 질병이 아닌 다른 원인으로 영구치를 발거하는 경우
▪치아보철물에 대한 수리, 복구, 대체 및 치료를 하는 경우
(단, 이미 치료받은 부분이라도 새로운 충치나 잇몸질환이 직접원인이 되어 치료했을 경우는 보험금 지급)
치아보험 알릴의무
모든 보험은 계약 전 치료내용, 병력, 직업 등에 대해 고지해야 할 의무가 있습니다. 이것을 알릴의무라고 하는데요. 치아보험의 경우 보험 계약 전 아래와 같이 치아우식증(충치) 또는 치주질환(잇몸질환) 등 치료내역을 알려야 할 의무가 있습니다. 만약 이를 불이행할 경우 보험금 등 분쟁이 발생할 수 있습니다.
TIP. 치아보험 알릴의무
☑ 현재 틀니 중이다.
☑ 최근 1년 이내 충치(치아우식증)로 치료, 투약, 치료필요 진단을 받았다.
☑ 최근 5년 이내 치주질환(잇몸병, 풍치)으로 자연치 상실, 치주수술 또는 수술이 필요 진단을 받았다.
실제로 치아보험에서 알릴의무를 제대로 이행하지 않아 보험금이 부지급 된 사례가 많습니다. 치아보험 계약 전 충전치료, 크라운치료, 보철치료 등을 진단 확정받은 경우 보장되지 않습니다. 분쟁을 예방하기 위해서는 가입 전 치아보험 알릴의무를 정확하게 이행하도록 해야 합니다.
치아보험 면책기간, 감액기간
치아보험 상품에는 면책기간과 감액기간이 있음에 주의해야 합니다. 면책 또는 감액기간동안 치료받은 것은 보장받지 못하기 때문에 가능한 이 기간이 짧은 보험을 선택하는 것이 좋습니다.
TIP. 면책기간, 감액기간 무슨 뜻일까?
면책기간
보험 가입 후 보험금이 지급되지 않는 일정기간
예 : 90일 이내 지단 시 보험금 미지급
감액기간
보험 가입 후 보험금의 일부만 지급하는 일정 기간
예 : 2년 이내 진단 시 가입 금액의 50% 지급
일반적으로 치아보험 면책기간은 보존치료 90일-180일, 보철치료 180일-1년 정도이며, 감액기간은 보존치료는 1년, 보철치료는 2년인 경우가 많습니다. 이 기간은 보험회사 상품마다 다르고, 보존치료와 보철치료에 따라서 달라질 수 있습니다. 단, 상해(재해)로 치료받은 경우 면책기간이나 감액기간은 없습니다. 음식물을 먹다가 치아가 깨졌다거나, 사고로 치아가 손상된 경우라면 가입 직후라도 보험금을 받을 수 있습니다.
치아보험 가입 진단형 vs 무진단형
치아보험은 진단형과 무진단형으로 가입할 수 있습니다. 보통 우리가 알릴의무를 고지하고 곧바로 가입하는 것이 무진단형입니다. 반면에 진단형은 보험 가입 전에 치아검진이 필요합니다.
무진단형은 검진 없이 바로 가입할 수 있기 때문에 간편하며, 보험료가 저렴한 편입니다. 하지만, 면책기간과 감액기간이 있어 가입 즉시 보장받을 수 없습니다. 반면, 진단형은 치아 검진 후 보험가입할 수 있습니다. 절차가 까다롭다는 점이 단점이며, 보험료도 무진단형에 비해 비싼 편입니다. 하지만 보장 한도에 별도의 제한이 없고, 가입 즉시 보장받을 수 있다는 장점이 있습니다. (단, 진단받은 치아는 보장 제외)
보철치료 보장금액
치아보험을 가입하는 이유는 앞서 언급한 바와 같이 비급여로인한 경제적인 부담을 줄이기 위함입니다. 그러므로, 치과 비급여 치료비 중에서 가장 비용 부담이 큰 임플란트, 브릿지, 틀니 등 보철치료 항목의 보장금액을 높게 가입하는 것이 중요합니다. 임플란트는 특히 다시 치료(재식립)하는 경우가 많기 때문에 이를 보장하는 특약이 있는지도 잘 살펴보아야 합니다.
갱신 vs 비갱신
치아보험 대부분 갱신형 소멸형 보험 상품입니다. 따라서, 치아보험은 기간이 경과함에 따라 보험료가 인상될 수 있으며, 중도에 해지하거나 만기 시 환급금 자체가 없거나 적을 수 있습니다.
물론, 보험회사마다 비갱신과 갱신형 두가지 상품을 판매하는 곳도 있습니다. 비갱신 상품은 보험료가 인상되지 않지만, 월납보험료가 높아지기 때문에 보험료의 부담이 발생할 수 있습니다. 따라서, 치아보험 니즈가 강해서 오랫동안 유지하고자 한다면 비갱신(세만기/환급형) 상품을 선택하는 것이 좋고, 전략적으로 일정 기간 보장 받고 해지할 목적이라면 갱신형 상품으로 가입하는 것이 적절할 수 있습니다.
중복가입
또한, 치아보험은 실손의료비와 같이 실제 손해액을 보상하는 보험이 아니라, 가입한 금액을 지급하는 정액보험입니다. 따라서, 여러 보험회사에서 치아보험을 가입해 두었다면 중복해서 보상 받을 수 있습니다.
만약 하나의 보험회사에서 가입한 금액이나 보장이 부족하다면 다른 보험회사에서 중복으로 가입해 두는 것도 좋습니다. 예를들어 보존(크라운)치료에 대한 니즈가 강한데, 가입해둔 보험회사의 최대 한도가 20만원으로 부족하다 느낄 경우, 다른 보험회사의 치아보험을 추가로 가입하여 넉넉한 보장 금액을 준비 해 두는 방법이 있습니다.
치아보험 가입 방법
치아보험 가입방법은 보험회사 지점 또는 대리점 설계사에게 의뢰하여 가입하거나, 각 보험회사 다이렉트 홈페이지에서 직접 가입하는 방법, TM전문 치아보험 상품은 전화로 가입하는 방법 등이 있습니다.
설계사에게 의뢰할 경우 궁금한 점을 직접적으로 물어보고 설명을 들을 수 있어 좋고, 추후 보험금 청구 등 여러가지를 도움 받을 수 있습니다. 반면, 다이렉트 홈페이지에서 직접 가입하는 경우 치아보험 특약 내용을 하나하나 꼼꼼하게 살펴보고 이해해야 하는 수고로움이 필요합니다. 하지만, 판매 수수료 등이 빠져 보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다.
치아보험 가격 비교
치아보험 가격 비교는 금융위원회 관리 감독하에 운영되고 있는 보험다모아 사이트에서 할 수 있습니다. 아래와 같이 보험다모아 홈페이지>보장성보험>치아보험 순으로 접속 후 보험료를 비교 해 볼 수 있으며, 원하는 상품을 선택 했다면, 인터넷 바로가기를 클릭하여 다이렉트로 가입 할 수 있습니다.
TIP. 보험다모아 보험료 비교 및 가입 방법 절차
1. 화면 상단 상품정보 클릭 후 상품 비교 및 조회
2. 원하는 상품 선택 후, 인터넷 바로가입 클릭
3. 해당 보험회사 홈페이지에서 선택한 상품을 확인
4. 공인인증서 등으로 인증 후 직접 계약체결
이상으로 여기까지 치아보험 가입 전에 알아두면 좋은 치아보험 가입 요령에 대해서 알아보았습니다.