이 글에서는 종신보험 정기보험 차이를 알아보고, 어떤 상품을 선택하는 것이 합리적일 수 있는지 선택 요령을 제시합니다.
종신보험 정기보험 차이
사망보험의 종류는 크게 종신보험과 정기보험으로 구분할 수 있습니다. 종신보험과 정기보험은 피보험자의 사망을 보장하는 상품이라는 공통점을 가지고 있지만, 아래와 같이 보험료, 보험기간, 보험금 지급 요건, 환급금 등 차이가 있습니다.
보험기간
종신보험은 만기가 따로 없으며, 피보험자가 언제든 사망하면 보험금을 지급합니다. 반면, 정기보험은 선택한 기간만 보장합니다. 이 기간은 일반적으로 10년, 20년 혹은 60세, 70세, 80세와 같이 정해져 있습니다. 종신보험에 비해 보장기간이 짧을 수 있지만, 부양의무 기간에만 집중적으로 보장 받기 원하는 경우 적합할 수 있습니다.
TIP. 정기보험은 부양의무가 시작되는 시기부터 은퇴시점 또는 막내자녀 독립시기 까지 보장받는 것이 추천됩니다.
보험금 지급 요건
종신보험은 사망 시점과 관계없이 사망보험금을 지급하지만, 정기보험은 기간 내에 사망해야 사망보험금이 지급됩니다. 단, 고의적 사고 또는 2년 이내 극단적인 선택으로 사망할 경우 보험금이 지급되지 않습니다. 또한, 사망보험금은 폭넓은 보장을 위해 생명보험사에서 가입하시는 것이 좋습니다.
생명보험사
일반사망 : 모든 사망을 보장(고의적 사고 및 2년 이내 자살 제외)
질병사망 : 질병으로 사망했을 경우 보장
재해사망 : 약관상 재해에 해당하는 사유로 사망했을 경우 보장(상해사망보다 범위가 넓음)
손해보험사
질병사망 : 질병으로 사망했을 경우 보장(최대 80세까지, 인당 2억원 한도)
상해사망 : 상해로 사망했을 경우 보장
보험료
종신보험은 평생을 보장하기 때문에 보험료가 비싼 편입니다. 30대 남성이 1억원을 보장받기 위해서는 오랜 기간 동안 매월 30만 원가량의 보험료를 납부해야 할 수 있습니다. 보험료 가격이 높고, 오랫동안 납부해야 하기 때문에, 끝까지 유지하는 사람은 10명 중 2-3명 정도밖에 되지 않습니다. 끝까지 유지하지 못한 사람들은 원금손실 등 큰 손해를 보게 되는데, 그래서 종신보험 가입하면 호구라는 말이 나오기도 합니다.
반면, 정기보험은 약정한 기간 동안만 보장되므로 상대적으로 보험료가 저렴한 편입니다. 같은 사망보험금을 가입하였을 때 종신보험료가 월 30만 원이라면, 정기보험은 3-7만 원 수준일 수 있습니다.
해지환급금
종신보험은 해지환급금이 발생합니다. 하지만, 중도에 해지하게 되면 원금손실의 위험이 있을 수 있으며, 위험보험료 및 사업비가 포함되어 있어 원금을 찾기까지 일정기간을 거치해야 할 수 있습니다.
반면, 정기보험은 대부분 순수보장형 상품인 경우가 많아 보험료가 저렴한 대신 만기 후 소멸되어 환급금이 없습니다. 만약 정기보험도 만기환급형 상품을 선택할 경우 환급금이 발생 할 수 있지만, 보험료에 적립금이 포함되어 가격이 비싸질 수 있습니다.
연금전환
종신보험은 CI, GI, 유니버설, 변액 등 다양한 기능을 갖춘 상품이 판매되고 있으며, 연금전환 특약 등을 선택하여 가입할 수 있습니다. 가입할 때 연금전환 특약을 선택하면, 경제활동 및 부양의무가 끝나고 해지환급금을 연금처럼 나눠 받을 수 있습니다.
정기보험 상품에는 대부분 연금전환 기능은 없지만, 특약으로 가입할 수 있는 경우도 있습니다. 단, 연금전환은 해지환급금을 재원으로 하기 때문에 그만큼 보험료가 높아질 수 있습니다.
종신보험 vs 정기보험 선택 요령
종신보험 또는 정기보험은 개인의 소득이나 부양가족 등 처해진 상황에 따라 선택적으로 가입하는 것이 좋습니다.
평생을 보장받길 원한다면 종신보험을 선택하는 것이 좋습니다. 하지만 보험료가 비싸고 오랫동안 납부해야 하므로, 끝까지 잘 유지할 수 있을지 검토해보는 것이 무엇보다 중요합니다. 소득이 낮고 조기사망에 대비하고자 한다면 정기보험을 선택하는 것이 합리적일 수 있습니다.
만약 두 상품의 장점을 모두 누리고 싶다면, 이 두 가지 보험을 조합해서 가입하는 것을 고려해볼 수 있습니다. 갑작스러운 조기 사망에 대한 위험을 줄이고 싶다면 은퇴 예상 시점에 맞춰 정기보험을 활용하고, 종신보험은 유가족을 위한 장례비용을 위한 정도로만 가입하는 것이 좋습니다.