이 글에서는 변액연금보험 장단점을 알아보고, 변액연금 가입요령을 제시합니다.
변액연금보험이란?
연금보험은 크게 연금보험과 연금저축보험으로 나눌 수 있으며, 연금보험은 공시이율형연금보험, 변액연금보험, 즉시연금보험이 있습니다.
대부분 연금보험상품은 공시이율을 기준으로 하기 때문에 시중금리에 따라 연금액이 결정됩니다. 만약 금리가 가입 당시보다 낮아질 경우 최저보증이율을 보장합니다.
일반연금보험은 시중금리를 기반으로 하기 때문에 수익률을 거의 기대하지 않는것이 좋습니다. 게다가 보험료를 납부하고 오랜 기간을 거치한 뒤 수령하게 되므로 물가상승률을 커버하기 어려울 수 있습니다.
변액연금보험은 연금보험에 투자성이 더해진 것으로, 특별계정(펀드)의 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중에 보험금액 등이 변동하는 실적배당형 상품입니다.
변액연금보험을 가입하는 이유는 일반 연금보험보다 더 높은 수익을 기대할 수 있기 때문입니다. 만약 높은 운용실적을 거두게 된다면 적은 돈으로 더 높은 연금을 준비 할 수 있으며, 비과세 혜택도 적용받을 수 있습니다.
하지만, 사업비나 위험보험료가 차감된 금액(특별계정)으로 운용되기 때문에 어메이징한 수익이 발생하지 않을 수 있습니다. 또한 주식이나 채권, 펀드 등 시장 상황에 따라 손실의 위험도 존재합니다.
변액연금보험 장점
✅원금보다 높은 연금 수령 가능성
변액연금은 장기로 갈수록 펀드 투입 비용이 높아지기 때문에 연금 수령 시점에는 높은 수익을 기대해 볼 수 있습니다. 변액연금으로 높은 운용실적을 거두게 될 경우, 원금보다 높은 연금을 수령할 수 있습니다.
✅종신연금으로 가입 시 죽는 날까지 보장
변액연금을 종신연금으로 선택하여 가입하게 될 경우 죽는날까지 연금을 수령할 수 있습니다.
✅장기 투자용으로 비과세 혜택
변액보험으로 단기에 높은 운용실적을 기대하기 어려울 수 있습니다. 하지만, 장기투자목적이라면 펀드보다 변액연금보험이 더 유리할 수 있습니다. 변액연금은 보험료 완납 후 사업비가 1% 수준으로 낮아지고, 10년 이상 유지 시 보험차익(이자소득세 15.4%)에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
✅사망 등 위험보장 기능
변액연금은 본질적으로 보험상품이기 때문에 사망이나 질병 등 위험 보장 기능이 있습니다. 보험기간 중 피보험자가 사망하게 될 경우 이미 납입한 보험료 만큼은 사망보험금으로 최저 보증받을 수 있습니다.
변액연금보험 단점
✅원금손실가능성
투자수익을 기반으로하기 때문에 원금 손실 가능성이 있습니다. 원금을 보장하고 최저이율을 보장하는 상품들이 판매되고 있지만, 끝까지 유지하지 못하면 적용받지 못할 수 있습니다.
✅낮은 수익률
내가 납부한 보험료의 전액이 투자되는 것이 아니라 사업비 등이 빠진 나머지 금액이 투입됩니다. 그래서 일반 펀드상품보다 수익률이 기대에 못 미칠 수 있습니다.
✅지속적인 관리의 어려움
변액보험은 선택한 펀드의 운용실적에 따라 수익률이 결정되므로, 지속적인 관리가 필요합니다. 결국 투자처 선택은 나의 몫이기 때문에 비전문가 개인에게는 어려운 문제일 수 있습니다.
변액연금 가입요령
변액연금보험은 투자상품이 아닌, 노후대비를 위한 장기보험상품입니다. 그러므로, 높은 환급금 뿐만아니라 보험을 끝까지 잘 유지할 수 있는지 검토해 볼 필요가 있습니다.
또한, 투자성격을 띤 상품이므로 보험회사의 재무건전성 등도 충분히 고려하여 선택하는 것이 좋습니다. 특히 보험회사별 사업비 수준과 펀드 운용관리 역량이 상이하므로, 회사별 변액연금보험 사업비, 펀드 수익률 등을 확인해 보는 것이 중요합니다.
변액보험 사업비와 펀드수익률 등은 해당 보험회사 및 생명보험협회 홈페이지에서 비교 해 볼 수 있습니다.