이번 달 카드값을 내야 하는데 통장 잔액이 0원인가요? 카드 연체가 예상된다면 본문에서 카드연체 기간별 연체 하루, 이틀, …, 한달, 3개월…까지 어떤 일이 벌어지는지 살펴보시고, 카드 연체 해결 4가지 방법도 확인해 보세요.
신용카드가 연체되면 어떻게 될까요?
연체 1~3일 차 : 독촉 문자와 전화가 걸려오고 카드 이용이 정지됩니다. 만약 해당 신용카드에 후불교통카드 기능이 있다면, 그 또한 정지되어 이용할 수 없습니다.
연체 5일 차 : 연체 5일 차까지 신용카드 대금을 납부하지 않게 되면 연체 6일 차 되는 날 연체기록이 카드사 공동 전산망에 입력되어 정상 사용 중이던 타사 신용카드까지 정지가 됩니다.
연체 10일차 : 대부분 카드사에서 보통 연체 10일 차 전후로 연체자 정보를 채권 전담부서로 넘깁니다. 이때부터 본격적으로 채권추심에 대한 본격적인 작업이 시작되고, 자택이나 직장에 방문하는 등 적극적인 방법이 동원되기 때문에 잘 대응해야 합니다.
연체 30일 이상 : 연체 30일부터는 단기 연체자로 분류되어 신용정보기관에 해당 내용이 등록됩니다. 단기연체 기록이 등록되면 기록이 삭제되고 신용등급 회복되기까지 1년이 걸립니다.
연체 90일 이상 : 카드값을 90일 이상 연체하게 되면 장기연체자로 분류되어 해당 내용이 신용정보기관에 기록됩니다. 장기연체자로 등록되고 나면 모든 신용불량자가 되어 모든 금융거래를 할 수 없게 됩니다. 장기연체자로 등록될 경우 해당 기록이 삭제되어 신용점수가 회복되기까지 5년이라는 시간이 걸립니다.
카드 연체 해결 4가지 방법
1. 가족들의 도움을 받는 방법
가족들도 돈이 없으면 이 방법을 패스하고 아래의 2~4번의 방법을 이용하세요. 그러나 가족들이 나의 카드연체를 막아줄 능력이 된다면, 이 방법이 최선입니다. 어쨌든 카드빚은 갚아야 하고, 대출받아서 해결하는 것도 결국 빚이기 때문입니다.
혹시 가족들에게 손벌리기 미안해서, 부끄럽고 자존심 상해서 체면 때문에 도움을 청하지 못하고 계신가요? 도움을 청하시는게 신용등급 떨어지는 것보다 나을 수 있습니다. 반대로 생각했을 때 소중한 가족이 신용불량자가 되는 것을 지켜보는 것보다 대신 카드값을 내주는 게 나을 것입니다. 당신의 가족들도 그렇게 생각하고 있습니다.
누구나 피치 못할 사정이 있고 살아가면서 흑역사는 있기 마련입니다. 과거의 실수를 타산지석 삼아 성공하는 사람들이 많습니다. 어쩌면 다시 높이 올라가기 위해 바닥까지 내려오는 지점일 수 있습니다. 가족들이 당신의 빚을 해결해 줄 능력이 된다면, 염치 불구하고 도움을 청해 보세요. 그리고 그 도움에 보답하기 위해 열심히 일하시면 됩니다.
2. 리볼빙 등 카드사 서비스 활용
대부분의 카드사에서는 회원들의 카드연체를 막기 위해 선결제, 할부 결제, 분할납부, 리볼빙, 단기 카드대출(현금서비스), 장기 카드대출(카드론) 등 여러 가지 서비스를 제공하고 있습니다. 이것을 활용하여 카드 연체를 막을 수 있습니다.
선결제(즉시결제)
선결제(즉시결제)는 결제일 전에 카드대금을 납부하는 것을 말합니다. 마치 체크카드를 사용하듯 신용카드를 이용하고 나서 결제일 전에 갚아버리는 것이죠. 그렇게 하면 신용카드의 포인트나 적립 할인 등 혜택은 챙기면서 체크카드를 사용하듯 절제력을 갖게 되는 효과가 있습니다.
할부 결제
할부 결제는 다음 달 카드대금이 부담스러울 경우 결제금액을 2~00개월로 나누어서 납부할 수 있는 서비스를 말합니다. 카드사마다 제휴 상점이나 플랫폼 등에서 무이자 할부를 진행하는 경우가 많기 때문에 잘 활용하면 좋습니다. 그러나 카드 연체가 예상될 경우에는 유이자 할부로 결제하더라도 나누어서 납부하는 것이 좋습니다. 할부이자를 내는 것이 카드값 연체하는 것보다 훨씬 낫기 때문입니다.
대부분 카드사에서는 이미 결제한 건에 대해서 할부로 전환할 수 있는 서비스도 제공하고 있는데요. 카드사 콜센터에 전화하여 상담원에게 요청하시거나, PC 웹사이트 또는 모바일 앱으로 본인인증 후 로그인하여 직접 전환할 수도 있습니다.
리볼빙
리볼빙은 카드값의 일부만 납부하는 서비스를 말합니다. 이번 달에 내야 할 카드값을 납부할 여력이 되지 않아 연체할 것으로 예상될 경우 리볼빙 서비스를 이용하게 되면, 카드값의 일부(10% 정도)만 납부할 수 있습니다. 만약 이번 달 카드대금이 200만 원이라면, 20만 원 정도만 납부하고 나머지도 나누어서 값을 수 있습니다. 대신 리볼빙 서비스를 이용할 경우 이자가 청구되며, 이자율은 꽤 높은 편입니다. 리볼빙 서비스는 카드대금이 이미 연체되고 나서는 이용할 수 없기 때문에 반드시 연체가 예상되기 전에 신청하셔야 합니다.
현금서비스, 카드론
단기 카드대출(현금서비스) 또는 장기 카드대출(카드론) 서비스를 이용하여 연체 전에 당월 카드대금을 선결제하는 방법이 있습니다. 이 방법을 이용하여 보유하고 있는 카드사 여려 곳에서 카드 돌려막기를 하는 경우가 많은데, 카드 돌려막기도 어느 카드사 한 군데가 연체되고 나서는 이용이 불가하다는 점을 명심해야 합니다.
단, 이러한 서비스들은 모두 카드가 정상 이용이 가능할 때에 신청할 수 있습니다. 이미 카드가 연체되거나 결제일에 임박해서는 이용이 불가합니다. 카드 연체가 예상될 경우 결제일 전에 미리 신청해두어야만 이용이 가능합니다.
3. 다른 금융권 대출받아 해결
만약 보유하고 있는 카드 한도가 꽉 차서 더 이상 돌려막기도 안된다면, 은행 등 다른 금융권 대출을 받아 카드대금을 해결하는 방법이 있습니다. 카드 연체로 신용불량자가 되느니 차라리 은행 대출을 받아 빚을 내더라도 카드대금을 모두 해결하고 앞으로 씀씀이를 줄여가며 대출금을 상환하는 것이 낫습니다.
단, 기대출이 있고 카드 이용금액이 클 경우에는 대출규제(DSR평가)로 인해 1 금융권에서 더 이상 추가 대출이 어려울 수 있습니다. 최근 대출한도 규제정책으로 인해 카드 단기 카드대출(현금서비스) 및 장기 카드대출(카드론)뿐만 아니라 일시불 및 할부 이용금액까지 모두 합산하여 채무로 인정되고 있기 때문입니다.
카드 연체금액이 소액이고, 기대출건이 없으면서, 직장에 다니고 있어 4대 보험이 가입되어 있을 경우에는 은행 등 금융권 대출이 가능하기 때문에 소액대출이나 비상금 대출 등으로 해결하시는 것이 좋습니다.
4. 채무조정제도 이용
앞서 살펴본 1~3의 방법으로 안될 경우 최후의 선택지로 채무조정제도를 이용하여 갚아 나가시는 방법이 있습니다. 채무조정제도는 법원의 개인회생 또는 파산면책, 신용회복위원회의 워크아웃 등의 지원제도가 있습니다.
공적 채무조정제도
법원의 개인회생은 소득에서 최저생계비를 제외한 금액에서 법으로 정한 일정기간 동안 채무를 변제한 후 나머지를 면책결정받는 것을 말하며, 파산면책은 보유하고 있는 재산으로 채무를 변제한 후 나머지를 면책결정받는 것을 말합니다.
사적 채무조정제도
신용회복위원회 채무조정제도는 위원회와 협약을 체결한 금융회사의 채무를 조정해주는 제도를 말합니다. 신용회복위원회 채무조정제도에는 연체 전 채무조정(신속 채무조정), 이자율 채무조정(프리워크아웃), 채무조정(개인워크아웃)이 있으며, 채무상환기간의 연장 및 분할과 이자율 조정 등을 지원합니다.
이상으로 카드해결방법에 대해서 알아보았습니다. 인생에서 누구에게나 힘든 시기가 찾아오기 마련입니다. 명언중에, “가장 높이 올라가기 위해서는 가장 낮은 곳까지 내려가 보아야 한다”는 말이 있습니다. 너무 좌절하지 마시고 이겨내시기 바랍니다.
